Каско подводные камни

Что такое франшиза при КАСКО: подводные камни о которых стоит знать

Каско подводные камни

КАСКО – привлекательный продукт от страховой компании, который могут позволить себе далеко не все желающие. Для расширения клиентов компании, увеличения продаж полисов по привлекательной цене, страховщики предлагают приобретать КАСКО с франшизой. В этой статье мы рассмотрим, что же такое франшиза КАСКО, когда она уместна и в каких ситуациях категорически не приемлема.

Однако сразу же отметим, что КАСКО с франшизой позволяет обеспечить надежную защиту своему автомобилю и при этом сэкономить немалую сумму на стоимости страховки.

Определение

Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.

Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:

  • фиксированной сумме;
  • процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.

В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.

Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.

В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:

  • вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
  • обращаться в офис страховщика;
  • собирать необходимые документы.

Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.

Виды франшизы

Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.

Следует учитывать, что компании делят их на:

  1. Безусловные — суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.

К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.

  1. Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.

Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.

  1. Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
  • при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
  • при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
  • при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.

Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.

Плюсы и минусы приобретения КАСКО с франшизой

На практике, что автовладелец получая подобное предложение, с одной стороны, хочет застраховать автомобиль и сэкономить, а с другой — сомневается, стоит ли брать полис с таким условием.

Чтобы сделать правильно решение, необходимо внимательно изучить все преимущества такого продукта и только после этого сделать окончательный выбор.

Плюсы и минусы покупки КАСКО

ПЛЮСЫМИНУСЫ
Экономия времениПо полису АВТОКАСКО на общих правилах необходимо обращаться в офис и фиксировать каждое повреждение. Не каждый водитель готов потратить день, чтобы зафиксировать мелкую царапину. В таком случае устранить повреждение проще за счет собственных средствВысокая стоимостьПолис значительно дороже ОСАГО
Выполнение требований кредитного соглашенияПокупая машину в кредит, каждый водитель обязан выполнить все пункты кредитного соглашения, а именно приобрести страховку добровольной защиты. В большинстве случаев владельцы авто оформляют страховку по минимальной стоимости. В данном случае – это отличная возможность заплатить минимальный взнос и выполнить все требования кредитной организацииСложность выбора страховойЦена не показатель простой выплаты при страховом случае. Нужно смотреть реальные отзывы по выплатам страховой.
Экономия средствСамое основное преимущество заключается именно в экономии денежных средств. Благодаря этому варианту страхования, каждый может защитить свой автомобиль с хорошей выплатой

Стоит учитывать, что перечисленные преимущества актуальны в том случае, если владелец транспорта аккуратно управляет машиной.

В противном случае сумма, направленная на ремонтные работы, будет превышать размер сэкономленных средств.

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед оформлением договора страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учесть тот факт, что добровольная защита с ограничениями подходит далеко не всем владельцам автотранспортного средства

Добровольную защиту с применением франшизы можно оформлять:

  1. Когда есть собственные средства в наличии. Поскольку страхователю придется часть расходов компенсировать за счет собственных денег, то подразумевается, что у каждого владельца автомобиля есть необходимые сбережения. Также каждый автолюбитель должен быть готов к тому, что незначительные повреждения придется ему самостоятельно компенсировать в полном объеме.
  2. При наличии большого стажа вождения. Если у автовладельца огромный опыт вождения (более 10 лет), то ему гораздо выгоднее оформить полис добровольной защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно управляют своими автомобилями и реже других обращаются за страховой выплатой. Такая категория водителей, как правило, получает компенсационную выплату, если причинен ущерб не по своей вине.
  3. Если нужна защита от угона. К сожалению, страховщики не готовы предложить договор, который будет защищать только по риску угон. Многие клиенты готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы гарантированно получить компенсацию только в случае угона. Такая страховка отлично подходит тем владельцам автомобилей, которые не переживают за небольшие повреждения и готовы самостоятельно их устранять.

Каско с франшизой на кредитный автомобиль

Финансовые компании активно выдают кредиты для приобретения транспортных средств. Поскольку машина выступает залоговым обеспечением, то банк обязывает заемщиков приобретать добровольный полис страхования до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме.

Что касается франшизы по полису для кредитного автомобиля, то некоторые банки не разрешают оформлять такие страховки, в то время как другие готовы идти навстречу своим заемщикам.

Для оформления полиса с ограничением потребуется:

  1. Обратиться в офис кредитной компании и написать письменное заявление. В заявление необходимо указать наименование страховщика, у которого будет оформлен договор. Также потребуется четко прописать, что заемщик просит разрешения оформить полис с подобной услугой.
  2. Дождаться письменного ответа. В большинстве случаев кредиторы предоставляют ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должно быть прописано, в пределах какой суммы банк разрешает устанавливать ограничения по выплате.
  3. Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.

Некоторые кредиторы официально разрешают приобретать КАСКО с франшизой на второй год кредитования. Данное разрешение, как правило, открыто опубликовано на официальном сайте кредитного учреждения. В таком случае брать письменное подтверждение не нужно.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы выгодной ни была данная услуга, необходимо понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказать.

Выгоднее оформить КАСКО без ограничений по выплате:

  1. При минимальном стаже вождения. Как показывает практика, за получением компенсационной выплаты обращаются именно молодые водители, со стажем вождения менее 5 лет. В результате этого опытные эксперты советуют такой категории водителей покупать защиту без ограничений.
  2. Если автомобиль часто используется. Если машина принадлежит организации или используется в качестве такси, то стоит отказаться от данного условия, поскольку риск получить повреждение достаточно велик. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому различные царапины и сколы появляются часто.

Калькулятор КАСКО

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн и оформить его вы можете прямо у нас на сайте. Просто заполните данные калькулятора ниже:

Подводя итог, стоит отметить, что франшиза – это выгодное условие. Но оно подходит далеко не всем автолюбителям. Перед оформлением полиса необходимо все тщательно продумать, взвесить все преимущества и недостатки.

https://www.youtube.com/watch?v=3wl84yyF0kA

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их нашему консультанту на бесплатной консультации. Записывайтесь на нее, заполнив специальную онлайн форму.

Если статья понравилась, ставьте лайки, делитесь в социальных сетях. Пишите свое мнение, оставляйте комментарии, делитесь своим опытом. Это может быть очень полезно читателям нашего сайта. Чтобы получать новости первыми, подписывайтесь на обновления.

Источник: https://strahovkaved.ru/kasko/chto-takoe-franshiza

Подводные камни КАСКО

Каско подводные камни

В КАСКО страховании, как и в любом другом виде услуг, иногда можно встретиться с ситуациями, когда вы в результате получаете не то, на что рассчитывали. Так, например, при покупке страховки от угона автомобиля страховая компания может отказать в выплате, если авто было отнято в результате ограбления.

Такие случаи весьма неприятны, но все еще могут встречаться у недобросовестных страховых компаний, когда главная цель у страховой – не качественное обслуживание клиентов и выполнение своих обязательств, а сокращение своих издержек любыми способами.

В том числе недоговоренностями, мелкими примечаниями в договорах, расплывчатыми формулировками и т.д.

Многие подобные случаи можно попробовать решить через суд, но на это уходят деньги и время.

Лучше заранее «знать врага» в лицо и быть подготовленным к возможным «подводным камням» при страховании КАСКО, когда вы можете получить совсем не то, на что рассчитывали в итоге.

Остановимся подробнее на самых распространенных трудностях, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.

От каких страховых случаев страхуемся?

Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи.

При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику.

Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля.

Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.

Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата.

А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон. Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение».

Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.

Со страхованием по риску «пожар» тоже могут возникнуть трудности. Дело в том, что под пожаром обычно понимается возгорание машины в результате внутренних неисправностей. Например, если замкнула проводка и автомобиль загорелся.

Если же ваш автомобиль загорелся в результате чьих-то умышленных действий, то это уже будет «поджог».

Лучше сразу обратить внимание на этот пункт договора и уточнить, какие именно случаи входят в страхование по этому риске, а при необходимости и прописать их.

Рассчитайте КАСКО онлайн от угона и тотала с помощью нашего бесплатного калькулятора.

Кроме того, со страхованием по риску «пожар» связана и другая трудность – если водитель вовремя заметил возгорание и сумел самостоятельно справиться с ним, не вызывая пожарную службу, то страховой выплаты может и не быть, поскольку в страховую компанию необходимо предоставить справку из пожарной.

Подводные камни КАСКО при управлении автомобилем

Есть ряд моментов, когда страховые компании могут отказать в выплатах из-за того, что водитель нарушил определенные правила при управлении автомобилем.

Если водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения и при этом попал в аварию, то у него очень большой риск не только лишиться прав, но и остаться без возмещения ущерба от страховой.

Это довольно известный факт.

Но вот о том, что если в крови водителя найдутся медикаментозные вещества, при приеме которых не рекомендуется садиться за руль, то ему могут отказать в выплате по риску ущерб, знает не так много людей.

Другой причиной для отказа могут быть неисправности автомобиля. Например, если у автомобиля на момент ДТП не работал поворотник, то сумму возмещения по КАСКО можно и не получить. Это обычно прописывается в договоре страхования КАСКО.

Однако может быть ситуация, когда водитель просто не успел доехать до СТО, ведь не всегда есть возможность из-за вышедшего из строя поворотника останавливать автомобиль и вызывать аварийку.

Лучше заранее проговаривать со страховой компанией список неисправностей, которые действительно могут привести к ДТП и прописать их в договоре.

Еще одной причиной отказа в выплате по КАСКО может быть ситуация, когда автомобиль вовремя не прошел ТО и как раз в период просрочки попал в ДТП. Считается, что это может привести к неисправностям машины, что повышает риск аварии.

Также, если автомобилем во время аварии управляло лицо, которое не вписано в полис КАСКО, то выплаты автовладельцу тоже не видать.

Во избежание лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу при покупке полиса. Чтобы узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вы можете воспользовать калькулятором КАСКО от Ревизорро.ru

Основные ошибки при наступлении страхового случая

Иногда сразу после наступления страхового случая человек может растеряться и забыть нужный порядок действий, чтобы получить выплату по КАСКО.

Так, часто в договоре страхования КАСКО обозначен срок после наступления страхового случая, в течение которого водитель должен известить страховую компанию о его наступлении.

Если водитель забыл это сделать вовремя, то это может послужить причиной отказа в выплате.

В некоторых страховых компаниях существуют условия, когда при небольшом ущербе в результате ДТП (3-5% от стоимости автомобиля) можно не предоставлять справки из ГИБДД. Конечно, это весьма заманчиво, ведь экономится много времени и можно, например, составить европротокол и быстро уехать по делам.

Но водитель чаще всего не способен самостоятельно на месте определить сумму ущерба. Если она составить чуть больше указанных в договоре процентов, то можно вообще остаться без страховой выплаты по КАСКО.

Так что, самым надежным вариантом здесь будет дождаться ГИБДД, взять все необходимые справки оттуда и предоставить их в свою страховую компанию.

Как избежать подводных камней в страховании КАСКО?

Конечно, все возможные трудности, которые могут возникнуть при страховании КАСКО сложно охватить в одной статье. Всегда есть очень специфические случаи.

Однако наиболее универсальным инструментом для предупреждения этих «подводных камней» в КАСКО является внимательное чтение договора страхования.

При этом, лучше уточнять у менеджеров все непонятные моменты и не бояться выдвигать собственные условия, которые вы хотите включить в договор.

А чтобы лучше разобраться, на какие пункты договора следует обратить самое пристальное внимание, рекомендуем ознакомиться со статьей «Договор по КАСКО: На что стоит обратить внимание?»

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/podvodnye-kamni

Что такое франшиза в страховании КАСКО?

Каско подводные камни

Собираясь застраховать свой автомобиль от угона или ущерба по программе каско, владельцы транспортных средств часто сталкиваются с понятием «франшиза», и со многими «подводными камнями», скрывающимися под этой услугой. Что такое франшиза при каско? Каких видов она бывает? Какими преимуществами и недостатками обладает? В каких ситуациях нужно оформлять такой полис? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое франшиза в каско?

Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю.

Размер франшизы может выражаться как в российской валюте, так и в иностранной, или быть фиксированным процентом от стоимости договора.

Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.

Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.

Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка.

Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна.

Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.

Виды франшизы и их примеры использования

Теоретически франшизы делятся на четыре основных вида: условную (не вычитаемую), безусловную (вычитаемую), динамическую и временную. В России нашла применение вторая форма. Страховые компании в правилах страхования могут устанавливать и другие виды — агрегатную, исчезающую, персональную, каско с франшизой со второго случая и другие.

Условная

При условной франшизе выплачивается сумма, которая превышает оговоренную в договоре стоимость франшизы. Ее размер не вычитается из всей стоимости страховки. Если автомобиль пострадал на сумму, меньшую стоимости франшизы, страхователь не получает ничего. В этом случае расходы по ремонту авто водитель несет самостоятельно.

Размер франшизы составляет 9 тысяч руб., а ущерб, причиненный ТС оценен экспертом в размере 8,5 тысяч руб. Компенсация не будет выплачена, потому что размер убытков меньше размера франшизы. Если же нанесенный ущерб составит более 9 тысяч руб., он будет погашен страховой компанией.

Условная франшиза для страхователя выгоднее, чем для страховщика, и поэтому она столь редка. Для компаний этот вид полиса малоинтересен, так как имеет низкую рентабельность. Страхование каско с франшизой всегда устанавливается страховым договором. Если в нем не указан вид франшизы, по правилам страховых компаний она является безусловной, а не условной.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании каско еще носит название вычитаемой, потому что ее размер вычитается из суммы выплат. Водитель машины будет получать выплаты по страховке каско за вычетом определенной части — суммы франшизы.

Если эта сумма составляет 10 тысяч руб., а ущерб составил 100 тысяч руб., это значит, что страховщик выплатит 90 тысяч, а еще 10 тысяч нужно будет доплачивать самостоятельно.

Помимо этого существует еще и безусловная процентная форма — у нее действует вычитаемый процент.

Страховая сумма составляет 120 тысяч руб., а сумма безусловной процентной франшизы — 5%. После наступления страхового случая ущерб оценили в 10 тысяч руб. Клиент страховщика получит: 10 000 – 5% = 9 500 руб. Если же сумма ущерба составляет 85 тысяч руб., за минусом вычитаемого процента страхователь получит 80 750 руб.

Безусловный процентный вид можно применять (или не применять) к отдельным деталям. Бампер, фары и лобовое стекло лучше застраховать с нулевой процентной франшизой — они чаще всего страдают в мелких ДТП и при эксплуатации. Перед оформлением договора страхования обязательно нужно уточнить в страховой компании, страхуют ли они отдельные детали автомобиля с нулевым процентом и на какую сумму.

Динамическая

Еще одним вариантом страхования является динамическая франшиза.

Ее особенность состоит в том, что опция начинает действовать после первого страхового случая, а размер зависит от количества таких случаев, заявленных в течение срока действия договора страхования или каждого периода действия страхования. Она определяется в виде процентов от суммы ущерба и с каждым страховым случаем ее стоимость увеличивается.

Для первого страхового случая была установлена франшиза, равная 0. Страхователь после заявления о страховом случае получил страховую выплату в 100% размере — 150 000 руб.

После второго страхового случая, ущерб от которого был оценен в 78 000 руб., он, по условиям каско по франшизе, получил сумму на 5% меньше — 74 100 руб.

При наступлении третьего страхового случая клиент получит меньше на 10%, при наступлении четвертого — на 15% и т.д.

По статистике количество страховых случаев по договору каско в России превышает показатели Европы в 2-3 раза. Но вероятность попадания в ДТП несколько раз в течение одного года достаточно низкая. Поэтому водителям авто нужно знать, что такое динамическая франшиза в каско, и пользоваться этой выгодной услугой для покрытия убытков.

Временная

Для временной значение имеет не ее размер, а время действия. Если в течение установленного договором страхования периода водитель машины станет участником дорожной аварии или авто будет причинен другой ущерб, страховая компания не станет выплачивать возмещение. Если же ДТП произойдет после установленного срока, компенсация будет выплачена в полном объеме.

Источник: https://insur-portal.ru/kasko/kasko-s-franshizoj

Что нужно учесть, чтобы не потерять деньги из-за нечестной страховки. Как и обещал, продолжу знакомить читателей с «подводными камнями» в договорах страхования. Уточните эти условия у своего страхового агента прежде чем заключать договор КАСКО.

 

Чем отличается честная страховка от нечестной? Основное отличие договора честного страхования от всех остальных заключено в отсутствии сюрпризов, которые ожидают клиента в случае повреждения застрахованного имущества.

Ниже приведены наиболее распространенные ловушки, из-за которых большая часть страхователей лишаются возможности получить страховое возмещение. Важно понимать, что все самые неприятные сюрпризы изначально прописаны в договоре, некоторые называет их «подводные камни договора КАСКО».

Вовремя распознав их, можно застраховаться не только на случай ДТП, но и от неожиданностей с выплатами.

 

Камень № 1. Оговорки, связанные с кражей автомобиля

Договор полного КАСКО предполагает компенсацию в случае кражи застрахованного авто. Однако принимая решение о покупке полиса, важно учесть ограничения по этому риску. Условия многих договоров подразумевают, что страховыми случаями будут считаться только кражи машины из гаража или охраняемой стоянки.

Более того, если в договоре подразумевается платная стоянка, факт оплаты должен быть подтвержден документально.  Коварство в том, что это ограничение нередко вводится косвенно, путем указания в документе места, где хранится автомобиль.

Бывает, текст договора построен таким образом, что как только менеджер напишет со слов владельца, что машина обычно хранится на стоянке, кража из другого места не будет считаться страховым случаем.

Как должно быть. Желательно подписать такой вариант полиса, где прямо сказано, что страховым случаем будет считаться кража машины из любого места в любое время суток.

Камень № 2. Оговорки, связанные с поведением водителя в случае ДТП

 
Раздел договора, который называется «Действия страхователя при наступлении страхового случая», можно считать одним из наиболее коварных. Во многих полисах предусмотрена обязанность водителя пройти медицинское освидетельствование на предмет наличия алкоголя в крови при любом происшествии. Если не прошел – у страховой появляется повод отказать в выплате.
 

Как должно быть. Я рекомендую выбирать вариант страховки, предусматривающий освидетельствование водителя по требованию сотрудника ГАИ.

 

 

Камень № 3. Оговорки, связанные с правом на управление автомобилем

 Во время повседневной эксплуатации, многие автовладельцы забывают о том, что во многих страховых договорах содержится перечень лиц, которые имеют право управлять застрахованным автомобилем. Вследствие этого нередко случаются недоразумения, связанные с ДТП, совершенными разного рода родственниками и приятелями, когда они в силу различных обстоятельств оказывались за рулем машины.

Как должно быть. В хорошем страховом полисе нет перечня лиц, которые имеют право водить данный автомобиль. Вместо этого должно быть указано, что вести машину может каждый, у кого для этого есть законные основания, т. е. водительское удостоверение и нотариальное разрешение собственника. В присутствии владельца авто может вести водитель и без доверенности.

Камень № 4. Оговорки, связанные с дополнительным оборудованием

 
В большинстве случаев, в договоре КАСКО указано, что компенсация за ущерб, нанесенный машине, вычисляется исходя из рыночной стоимости автомобиля.

При этом в договоре ничего не сказано о стоимости дополнительного оборудования, установленного владельцем на машину.

Следовательно, оно, во-первых, не застраховано, а во-вторых, размер компенсации в случае кражи или полного уничтожения (тотальной гибели имущества) рассчитывается без учета расходов на тюнинг.
 

Как должно быть. В хорошем договоре КАСКО, оговаривается, что машина страхуется вместе с дополнительным оборудованием и указывается его стоимость. Такая страховка покрывает его повреждение или кражу, а в случае тотальной гибели имущества страхователю выплачивается стоимость собственно автомобиля и дополнительного оборудования.

 
Важно! Чтобы страховка на допоборудование сработала, не забывайте сохранять чеки, подтверждающие стоимость дополнительных агрегатов, а так же акты выполненных работ по монтажу и наладке приобретенного оборудования.

 

Наблюдая за тенденциями страхового дела в развитых странах, я обратил внимание на то, что договоры КАСКО западных компаний предусматривают компенсации не только стоимости дополнительного оборудования, но и украденных колес, похищенных с авто молдингов и фирменных знаков. В случае кражи перечисленных частей, автовладельцу достаточно заявить об этом в правоохранительные органы, а после обратиться с заявлением в офис страховой компании. Мне кажется, эта практика достойна применения и в Украине. Как минимум наша компания не останется в стороне от подобных новаций.

 
 

Камень № 5. Оговорки, связанные со стоимостью запчастей

 Случается, что страховые компании предусматривают в договоре компенсацию стоимости запчастей исходя из цен, указанных в каталогах официальных дистрибуторов или иных оптовых поставщиков.

Восстанавливая автомобиль после ДТП, клиент обращается , например, за фарой, которая по каталогу стоит $170, а поставщик ему сообщает, что эта цена действует при покупке более 30 единиц продукции. Желающие купить одну фару для своей машины могут отовариться за $250.

Такие же сложности возникают и при заказе остальных комплектующих. В итоге автовладелец вынужден оплатить как минимум 40% стоимости запчастей из своего кармана.

Как должно быть. В договоре должно быть указано, что расчет суммы компенсации делается исходя из РОЗНИЧНЫХ цен официальных дилеров, действующих на момент оформления страхового случая.

Камень № 6. Оговорки, связанные с выбором СТО

 Во многих договорах КАСКО не предусматривается ремонт машины на фирменной СТО. Поскольку услуги такой сервисной станции очень дороги, для страховой компании выбор ремонтников чрезвычайно важен. Следует учесть, что условия гарантии на машину напротив, предусматривают ремонт и обслуживание исключительно на фирменных СТО, иначе, автомобиль снимается с гарантии.

Таким образом, в случае поломки или ДТП автовладелец оказывается перед нелегким выбором: потерять гарантию, но воспользоваться возможностью получить страховую выплату, или же ремонтировать машину за свой счет на фирменной СТО. Очевидно, что оба варианта имеют существенные недостатки, их желательно избежать.

 

Важно! Если ремонт незначительный, а страховка предусматривает только среднестатистические техстанции, смело езжайте и ремонтируйтесь. Даже если впоследствии придется обратиться к официалам, они ничего не заметят.

А если и заметят, то не скажут – дело в том, что они сами иногда немного подкрашивают автомобили, слегка поврежденные при транспортировке в страну. К счастью, на бампере не написано, кто его красил)))

 

Как должно быть. Если машина на гарантии от дистрибутора или производителя, нужно проследить, чтобы в договоре КАСКО была предусмотрена возможность производить ремонт на фирменной СТО.

Поскольку договора, в которых есть такая возможность, весьма дороги, сотрудник страховой компании, предлагая клиенту более дешевый вариант договора, должен обязательно предупредить клиента о том, что ремонт машины на официальной СТО не предусмотрен.

  

Перечисленные ловушки – далеко не полный перечень потенциальных поводов для отказов в выплатах, которые некоторые страховщики закладывают в договора страхования, но я попытался собрать самые распространенные. Если Вам понравилась статья поделитесь ей с друзьями в соц. сетях, ставьте лайк!

 

Источник: http://strakhovka.net/podvodnue-kamni-kasko/

В чем подвох дешевого полиса каско и как выбрать?

Каско подводные камни

На рынке страхования огромное количество предложений по дешевому КАСКО. Это и спецпрограммы и акции, различныеурезанные покрытия и прочее.

Как же разобраться в этом разнообразии вариаций дешевых КАСКО и опций, которые страховщики предлагают своим клиентам? Попробуем вместе выяснить в чем подвох и правда экономного КАСКО и действительно ли купленный продукт будет соответствовать вашим потребностям.

Причины дешевого КАСКО

Страховые компании часто демпингуют, снижая тарифы для привлечения новых клиентов в свой портфель. Такие компании скорее всего уже столкнулись с большими проблемами и за счет снижения стоимости наращивают свои страховые активы, тем самым еще больше усугубляя ситуацию.

Если компания маленькая и молодая, то скорее всего они проработают на демпинге года 3-4 и в скором времени обанкротятся, и выплату по КАСКО в таком случае не удастся получить даже через суд. Поэтому, выбирая страховую компанию, нужно выяснить, почему цена намного дешевле, чем у конкурентов.

 А если компания надежная, то цена может складываться из целого ряда опций, которые может включать страховка. Ниже мы подробно опишем за счет каких опций можно купить дешевое КАСКО.

Франшиза

Франшиза – это та часть ущерба, которая покрывается страхователем самостоятельно при наступлении страхового случая. Существует несколько вариаций франшизы.

  • Безусловная франшиза – постоянная сумма, которая всегда покрывается покупателем самостоятельно.
  • Условная франшиза – сумма, которая покрывается страхователем при определенных условиях, например, если сумма убытка больше установленной франшизы, то страховая компания покрывает весь убыток полностью. Если сумма убытка меньше установленной франшизы, то страхователь ремонтирует авто самостоятельно. Также условная франшиза может зависеть от условия: виновен или не виновен страхователь при страховом случае. Если виновен- то оплачиваете ремонт самостоятельно на сумму франшизы, если невиновен- то все оплачивает страховая компания. Этот вид франшизы в современном страховании на российском рынке встречается уже намного реже, так как опытные страхователи уже знают, как сделать ущерб, превышающий сумму франшизы.
  • Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, возрастающая франшиза в зависимости от количества страховых случаев. Например, 1-й страховой случай компания оплачивает ремонт полностью, 2-й страховой случай удерживает 5 % от стоимости автомобиля, и выплачивает лишь остаток суммы ущерба, т.е. 5 % стоимости авто вы покрываете самостоятельно. 3-й страховой случай удерживает 10% и так по возрастанию. Такой вид франшизы очень снижает стоимость КАСКО и делает его дешевым, но не выгодным, если у вас бывает более 1 ДТП в год.
  • Франшиза со 2-го страхового случая. Этот вид франшизы встречается довольно часто и позволяет удешевить полис на 10-20 %. В такой формулировке франшиза безусловная. Т.е. первый страховой случай компания оплачивает полностью, а со 2-го страхового случая и все последующие ваше участие составляет ровно сумму франшизы прописанной в полисе.

Агрегатная страховая сумма или неагрегатная

Выбирая агрегатную страховую сумму можно существенно дешевле купить КАСКО. Агрегатная – это значит вычитаемая. Что это такое и как работает? В разных страховых компаниях это понятие формулируют по — разному.

Здесь нужно внимательно читать правила страхования.

Некоторые страховщики высчитывают процент агрегатной выплаты при ущербе, некоторые страховые компании применяют агрегатную выплату только по рискам угон и полная гибель.

Вариант №1. Если в полисе установлена агрегатная страховая сумма, то это влечет к сокращению каждой выплаты на процент выплат.Проще это рассмотреть на примере.

Например, 1-й страховой случай повлек убыток на 50 000. Общая страховая сумма 800 000 руб. После выплаты страховая сумма сокращается до 750 000 руб. В проценте это на 6,25%.

2-й страховой случай повлек убыток на 80 000 руб. Выплата составит 71520 руб. согласно пропорции:
80000/750 000*100=10,6 % агрегатная выплата. 80000-10,6%= 71520 руб. к выплате.

Очевидно, что 3-я страховая выплата будет еще меньше.

Вариант №2. Может быть агрегатная выплата при угоне и полной гибели, если уже были выплаты, но на риске ущерб выплата не скажется.

Например, 1-й страховой случай произошел на сумму 30 000 руб. Агрегатная страховая сумма 500 000. Выплата полная. Второй страховой случай на 50 000, но агрегатная страховая сумма уже 500 000-30 000= 470 000. Выплата полная.  Третий страховой случай – угон или полная гибель, выплата – 470 000 -50 000 руб. = 420000 руб. минус износ до 15 %. Итого 357 000 общая выплата.

Таким образом, вы понимаете, что выгоднее будет оформить КАСКО с неагрегатной страховой суммой, т.е. постоянной и не вычитаемой.
Рассчитать стоимость КАСКО

Дешевое Каско 50/50

КАСКО Спецпрограмма 50 на 50 предполагает 50 % оплаты полной премии полиса. Сюда нельзя включить франшизу и рассрочку. Этот вид КАСКО встречается во многих страховых компаниях: Согласие, Альфастрахование, Ингосстрах, ВСК и Росгосстрах.

Расчет тарифа зависит от параметров: возраст, стаж, семейное положение, наличие детей. Дешевле и выгоднее такое страховой полис для опытных водителей со стажем вождения от 5 лет и возрастом от 25 лет. Сумма страховки во всех компаниях разная, а условия примерно одинаковые.

Суть в следующем: если за год страховых случаев не произошло, то хорошо, вы сэкономили на КАСКО 50 % от стоимости и ничего платить не надо.

Если произошел страховой случай, то у вас есть выбор: обратиться в страховую компанию и продлить полис до конца года, оплатив 50 % первоначальной стоимости, или отремонтировать авто самостоятельно, если сумма ущерба меньше взноса.

Такой вид страхового полиса может подойти и для кредитного автомобиля, если вы согласуете заранее это дешевое КАСКО с банком.

Выбор СТО

На стоимость полиса влияет еще опция под название «система возмещения» или «выбор СТО». Вы можете согласовать в договоре именно тот сервис, куда вам хотелось бы обратиться при страховом случае, если вы точно знаете, что именно в этом сервисе вопросов к качеству ремонта у вас не возникнет.

Но эта опция будет удорожать стоимость КАСКО на значительную сумму, от 3 до 5 % дороже, поэтому выгоднее будет выбрать направление страховщика. Чтобы понимать куда вас могут отправить на ремонт можно посмотреть список дилеров, с которыми у страховой компании есть договор.

Эти списки можно запросить в страховой компании, назвав вашу марку и модель автомобиля. И также можно использовать систему возмещения по калькуляции или простыми словами деньгами. Эта опция будет дороже и подлежит согласованию. В большинстве страховых компаний такой способ возмещения отсутствует, т.к.

вызывает много разногласий страхователя и страховщика в связи с расчетом стоимости ущерба.

Итак, самый дешевый вариант КАСКО –это направление страховой компании на СТО. По умолчанию, на автомобили до 3-х лет страховая направляет на ремонт на официальный дилер. Свыше 3-х лет на неофициальный дилер.

Покупая КАСКО по дешевой цене, нужно сначала задуматься: почему так дешево, изучить правила страхования и какие риски будут включены в полис. Соответствует ли цена качеству и вашим потребностям к страховке КАСКО.

Как выбрать нужное и недорогое КАСКО?

Для выбора варианта страхования на рынке множество различных программ. Мы вам дадим несколько советов для более детального подхода к этой задаче.

Выбор страховой компании и опций

Чтобы выбрать страховую компанию и более выгодный тариф можно воспользоваться нашим онлайн калькулятором КАСКО. Расчет вам даст представление, где КАСКО будет дешевле.

Затем нужно применить соответствующие опции: франшизу, рассрочку, страховую сумму, проставить сигнализацию, возраст и стаж водителей, семейное положение, кредитное авто или нет и прочие галочки, которые есть в подменю «Дополнительные параметры».

Затем выбрать несколько компаний с самой дешевой стоимостью и проанализировать условия страхования. Если разбираться в деталях, то вы сможете найти массу преимуществ в той или иной компании, но на это может понадобиться немало времени. Поэтому здесь проще будет обратиться к специалисту, задав интересующие вас вопросы.

Рассрочка

Если вы выбрали подходящий вариант, но сумма все равно великовата, можно оформить КАСКО в рассрочку. Это будет чуть дороже, чем единовременный платеж, но зато у вас есть время до следующего платежа.

Рассрочки бывают:

  • Ежемесячные;
  • ежеквартальные 1 раз в три месяца;
  • 2 платежа: второй платеж через 3 месяца или через 6 месяцев.

Спецпрограммы

Вполне может быть, что вас заинтересуют многие из них и мы вам более подробно расскажем о них и сделаем расчет.

Не все из спецпрограмм соответствуют понятию полного КАСКО, конечно они ограничены по покрытию, иначе не назывались бы спецпрограммой, но ввиду дешевой стоимости полиса, вполне могут удовлетворить потребности многих автовладельцев. Ознакомиться со спецпрограммами можно в нашей предыдущей стате — тут.

Дешевый полис КАСКО для банка

При оформлении автокредита многие банки требуют оформить полис КАСКО и предоставить копию полиса и квитанцию в банк. Особенно это актуально для заемщиков на второй год выдачи кредита и все последующие.

Оно и понятно: любой финансовой организации нужно быть уверенной, что залоговое имущество банка будет в целости и сохранности, обеспеченности возврата денежных средств и процентов, из которых и состоит прибыль банка. Страхование – это необходимая мера для всех видов залогового имущества.

Это относится и к домам, квартирам, складам, фермам, заводам, всего имущества, которое приобретается на кредитные средства. А автомобиль относится к более рисковому виду кредитования. Каждый день происходит тысячи ДТП по всему миру, машины разбиваются до полной гибели. Угоняют также сотни автомобилей каждый день.

Статистика говорит сама за себя.
Ранее мы писали о том, обязательно ли каско для банка и какие условия по каско в ВТБ, Сбербанке и Сетилем банке.

В наши кризисные времена многие банки идут на уступки и разрешают оформить страховку со многими льготами.

  1. КАСКО с франшизой
  2. КАСКО в рассрочку
  3. КАСКО с агрегатной страховой суммой
  4. КАСКО по двум рискам: угон и полная гибель или КАСКО с большой франшизой свыше 60 000 руб.
  5. КАСКО по спецпрограмме, КАСКО 50 на 50 и многие другие.

Все вышеперечисленное позволяет дешево купить КАСКО для банка, а вам оставаться уверенным в завтрашнем дне. Мы уже много рассказывали вам об экономном КАСКО для банка в других статьях.

 Ведь если не будет страхового полиса, готовы ли вы работать за двоих, чтобы закрыть кредит? Да ещё и остаться совсем без машины? Это влечет и транспортные неудобства и денежные.

Понятно, что маленький ущерб вы можете покрыть самостоятельно, а если крупное ДТП? Страховка в помощь. Подумайте об этом.

Источник: https://avto-yslyga.ru/v-chem-podvokh-deshevogo-polisa-kasko/

Юридическая сила
Добавить комментарий