Отличие автокредита от потребительского

Отличие автокредита от потребительского кредита – Виртуальная школа пенсионера

Отличие автокредита от потребительского
Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит…

“Перед человеком к разуму три пути: путь размышления — это самый благородный; путь подражания — это самый легкий; путь личного опыта — самый тяжелый путь”
Конфуций

В чем состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?1

Первое отличие автокредита от потребительских кредитов:

  • автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым.

При автокредите заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства. Например, предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие автокредита от потребительских кредитов:

  • при автокредите размер предоставляемых средств, который, как правило, больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие автокредита от потребительских кредитов:

  • автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.2

Четвертое отличие автокредита от потребительских кредитов:

  • специфическое страховое сопровождение автокредита.

Поскольку в процессе эксплуатации приобретаемого по автокредиту автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Пятое отличие автокредита от потребительских кредитов:

  • автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации.

В общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.

Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой автокредит, но и автомобиль.

В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию.3

Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик автокредита располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения автокредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.

Внимание. Максимальный срок автокредитования составляет не более 5-7 лет.

Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.5

Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.

Чем «длиннее» автокредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику.

Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета автокредита.

Однако в некоторых случаях заемщик автокредита может быть освобожден от их уплаты полностью.4

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме.

По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре автокредита, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.5

Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно.6

Общая схема автокредитования

1 Хотя — подчеркнем это еще раз — автокредит также следует рассматривать в качестве потребительского кредита, т.е. кредита, средства которого предназначены для приобретения предметов потребления.

2 Посредством заключения соответствующего договора.

3 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.

4 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по кредиту.

5 Например, в форме проекта договора купли-продажи.

6 Досрочное погашение автокредита допускается, при этом с заемщика, как правило, взимается дополнительная комиссия.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1.

Источник: https://www.ypensioner.ru/otlichie-avtokredita-ot-potrebitelskogo-kredita

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Отличие автокредита от потребительского

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос “Какой вид кредита выбрать?”. Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство.

Говоря простыми словами, поручитель – это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя.

Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 – 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому – 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае – возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Источник: https://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html

Выгода и отличия потребительского и автокредита

Отличие автокредита от потребительского

На сегодняшний день кредит является единственным вариантом покупки хорошего автомобиля для большинства граждан РФ.

Поэтому банковские структуры, оценив свою выгоду с подобных сделок, стали предлагать широкий спектр программ по выдаче средств взаймы на различных условиях и под разный процент.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при приобретении движимого имущества, выясним в статье ниже.

Отличие автокредита от потребительского кредита

И автокредит и потребительский займ по сути являются одним и тем же процессом, ввиду чего многие клиенты просто не видят разницы между упомянутыми программами по получению денег взаймы. Но на деле представленные формы кредитования имеют пять характерных отличий:

  1. Тип займа. Автокредит является целевым получением средств на покупку движимой собственности, в то время, как потребительский заем выдают без конкретного назначения;
  2. Максимальная сумма денег, которую банк готов дать в долг. При расчете автокредита финансовая организация опирается на стоимость выбранного клиентом транспортного средства, считая это значение ключевым. При втором варианте займа размер будущей задолженности напрямую будет зависеть от доходов автолюбителя;
  3. Степень ответственности заемщика при несоблюдении условий договора. Оформляя рассрочку на машину, банк обычно указывает покупное имущество, как залог, на случай невыполнения клиентом своих обязанностей. При получении потребительского кредита на авто подобные условия могут применяться лишь по причине отсутствия первоначального взноса. В остальных же случаях наказанием за просрочку платежей станут штрафы, и дальнейший арест транспортного средства;
  4. Обязанность дополнительного страхования. Среди требований к получателям автокредита присутствует наличие КАСКО, чего нет в условиях, необходимых для оформления потребительского займа;
  5. Организации, выступающие в роли кредиторов. В соответствии с законодательством РФ, выдача движимого имущества в рассрочку со стороны автосалона или дилера может происходить только при участии банка. Потребительский заем начисляется напрямую от финансового учреждения на лицевой счет заемщика.

И хоть на первый взгляд перечисленные отличия кажутся незначительными, на деле они способны существенно усложнить процедуру получения займа. Поэтому ознакомиться со всеми нюансами каждой из представленных программ желательно заблаговременно.

Плюсы и минусы автокредита

Как уже было сказано ранее, используя услугу автокредитования, гражданин может получить гораздо больше денег на покупку автомобиля. Но это далеко не единственное его преимущество. Дополнительно клиенты порадуются:

  • Более низкой процентной ставкой;
  • Скромными первоначальными взносами;
  • Широким спектром программ по приобретению машины в рассрочку (стандартный кредит или обмен старого авто на новое с доплатой);
  • Короткими сроками проверки и оформления заявок;
  • Отсутствием необходимости привлечения поручителей;
  • Бонусами и скидками, которые предоставляются за счет дилеров или автосалонов.

Но перед тем, как ответить на вопрос, что лучше, кредит или автокредит, клиенту также следует ознакомиться и с недостатками данного типа рассрочки. Всего их четыре:

  • До полного погашения задолженности транспортное средство будет принадлежать продавцу в качестве залогового объекта;
  • К перечню обязательных документов для оформления ипотеки относится КАСКО, за которое приходится доплачивать отдельно;
  • Отсутствие возможности досрочного закрытия долга (за подобное нарушение дилеры и представители салонов предусматривают внушительные штрафы);
  • Выбор автомобилей сильно ограничен, так как реализатор может предлагать в рассрочку лишь те модели, которые есть у него в наличии.

Если сравнить все достоинства и недостатки упомянутого варианта приобретения машины, то можно сделать вывод, что автокредитование — это вполне выгодная сделка для покупателя. Но сравнится ли она с потребительским займом?

Плюсы и минусы потребительского займа

По сравнению с целевым кредитом, стандартная процедура по выдаче денег в долг имеет гораздо больше преимуществ, среди которых стоит выделить:

  • Статус движимой собственности (покупая транспортное средство за кредитный капитал, клиент стает его полноценным владельцем. Поэтому даже до полного погашения задолженности он может распоряжаться своей покупкой как угодно, вплоть до ее продажи, с целью внесения очередного платежа);
  • Свобода выбора транспортного средства (взяв деньги в банке наличными, гражданин получает право в дальнейшем самостоятельно выбирать, какой автомобиль ему приобрести и к какому продавцу обратиться. Единственное, что его будет ограничивать в данном вопросе – ценовая категория, соответствующая размеру займа);
  • Отсутствие дополнительного полиса в списке требуемых документов (при оформлении потребительского займа человеку достаточно предъявить кредитору стандартный набор бумаг, куда дорогостоящее КАСКО не входит);
  • Возможность досрочного погашения задолженности (за нарушение процедуры возврата долга банк не начисляет клиенту никаких штрафов и издержек);
  • Бонусы от автосалона или дилера (если покупатель в качестве первоначального взноса за автомобиль уплатит всю сумму его стоимости, то продавец, скорее всего, сделает ему скидку в размере от 5 до 10%).

Прежде чем определить для себя, что лучше: потребительская ипотека, или автокредит, водителю необходимо ознакомиться со всеми подводными камнями данного типа рассрочки:

  • Более жесткие требования к заемщику (при оформлении стандартного кредита сотрудники банка делают акцент не на стоимости движимого имущества, а на справке о доходах, что значительно уменьшает шанс получения хорошей суммы);
  • Присутствие поручителей (ввиду того, что купленная заемщиком собственность переходит в его владение, финансовая организация страхует себя иным залогом – платежеспособными поручителями, на которых, в случае невыполнения условий договора, ложится такая же ответственность, как и на самого автомобилиста, взявшего ссуду);
  • Длительная проверка документов (согласно общепринятому регламенту, для подтверждения заявки на потребительский заем банку отводится не менее одной недели).

Важно знать! Несмотря на многие преимущества такой формы рассрочки, автокредит является более выгодной сделкой для покупателя. Но на деле правильный выбор услуги будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

Условия получения

В целом, требования к заемщику при оформлении автокредита и потребительского займа практически не отличаются. В них входят:

  • Соблюдение возрастного ценза (от 22 до 65 лет);
  • Наличие постоянной прописки (желательно в том же регионе, где находится офис кредитора);
  • Открытие дополнительного банковского счета для начисления процентов по ипотеке;
  • Подготовка необходимого пакета документов.

Но если рассматривать условия автосалонов, дилеров и финансовых учреждений более детально, то можно заметить, что первые две организации требуют от заемщика наличие КАСКО, но закрывают глаза на присутствие справки о доходах. А вот второй кредитор наоборот, делает на этом акцент, совершенно не беспокоясь о комплексной страховке покупателя.

Ну и не стоит забывать, что банк выдает потребительские займы только в присутствии поручителей, чего нет в дилерских центрах и салонах. В остальном условия получения денег в долг по обеим формам особо не отличаются, из-за чего достаточно трудно сказать, что выгоднее: классический кредит или автокредит.

Пример расчета полной стоимости

Для того, чтобы рассчитать полную сумму задолженности по автокредиту или по потребительскому займу, покупателю достаточно владеть следующими сведениями:

  • Цена движимой собственности или общий размер займа;
  • Срок длительности договора. Обычно этот период колеблется от 1 до 5 лет в зависимости от выбранного банка (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и т. д.);
  • Процентная ставка за 365 дней использования расчетных средств.

Владея перечисленными данными, совершить процедуру подсчета задолженности можно по такой формуле: S = SK x I x KK/KR, где:

  • S – это общая сумма займа (с учетом переплаты по установленной ставке);
  • SK – цена транспортного средства;
  • I – годовая ставка за пользование кредитом;
  • КК – период длительности договора;
  • KR – количество дней в текущем году.

Также для подобных расчетов кредиторы рекомендуют клиентам использовать специальные онлайн калькуляторы, которые имеются на открытых источниках в интернете. Для уточнения полученной суммы гражданин может позвонить в банк или дилерский центр.

Критерии выбора

Для того, чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно перечислить ключевые критерии выбора. Всего их выделяют пять:

  • Размер годовой ставки. В данном случае учитывается не только голый процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение периода действия договора;
  • Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан покупать КАСКО, что прописано в регламенте дилерских центров и автосалонов. Стоит комплексная страховка, в среднем, от 10 тысяч рублей и выше. А вот слишком дешевая цена КАСКО должна насторожить клиента, так как подобные шаги обычно производятся со стороны мошенников;
  • Обязательность внесения первоначального взноса. Те финансовые организации, которые допускают покупку авто в рассрочку без каких-либо залогов, зачастую устанавливают слишком высокий процент по переплате. Поэтому вестись на такого рода привилегии не рекомендуется;
  • Способ оплаты. Самая удобная форма расчета по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Это может быть: одноразовый платеж в размере всего долга или ежемесячные взносы. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и штрафы;
  • Наличие широкого списка программ по покупке автомобиля в рассрочку. Выбор подходящих условий – это распространенная проблема среди рядовых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный спектр вариантов оформления кредита.

Совет! Дополнительно можно почитать информацию о конкретном кредиторе в интернете, с отзывами реальных пользователей.

Какой кредит выгоднее

Подводя итог, можно сделать вывод, что автокредит хоть и является целевым, но его максимальный лимит существенно превосходит банальный потребительский заем, что несколько расширяет возможности клиента при покупке автомобиля. Также этот вид рассрочки обладает относительно низким годовым процентом по переплате (до 15%).

А вот классическая ссуда наличными может порадовать заемщика лишь отсутствием дополнительных требований по оформлению КАСКО и выбором транспортного средства из предложенного автосалоном списка. Поэтому на практике первый вариант приобретения движимой собственности можно назвать более выгодным для рядового автолюбителя.

Мы узнали, что лучше брать при покупке машины: потребительский кредит или автокредит.

В заключение остается добавить, что в подобных вопросах стоит опираться не на цену желаемого транспортного средства, а на размер переплаты по ипотеке.

Ведь ее несвоевременное погашение может стать причиной серьезных проблем, вплоть до ограничения свободы. А такое наказание явно неравноценно новому автомобилю.

Источник: https://pravodorog.ru/sdelka/dolg/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее чтобы не переплачивать

Отличие автокредита от потребительского

Решив купить автомобиль на заемные деньги, потребители часто интересуются, что выгоднее оформить – автокредит или потребительский кредит для покупки автомашины. Рассмотрим, чем отличается потребительский кредит от автокредита, а также плюсы и минусы обоих видов займов.

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

  • При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
  • При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽.

Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа.

Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Факторы, влияющие на выбор вида кредитования

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

  • Вы можете быстро найти поручителей.
  • В долг берется небольшая сумма.
  • Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

  • Нет возможности платить больше.
  • Финансы позволяют оформить КАСКО.
  • Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
  • Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

  • Быстрое оформление автокредита.
  • Удобство и экономия времени.
  • Заключение договора непосредственно в автосалоне.
  • Лояльность организаций к клиентам.
  • Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

  • Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
  • Ограниченность в выборе программ кредитования.
  • Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

  • Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
  • Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

  • Анкета-заявка на получение автокредита.
  • Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий регистрацию.
  • Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
  • Документы, подтверждающие доходы.
  • Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

  • Договора купли/продажи.
  • Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
  • Ксерокопии ПТС.
  • Договоров страховки.
  • Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
  • Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО.

Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть.

Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит.

Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков.

Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

  • Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
  • Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
  • Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
  • Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

  • Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
  • Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
  • Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

  • Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
  • Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
  • Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

  • Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-avtokredita/otlichiya-potrebitelskogo-zajma-i-avtokredita-chto-vygodnee

Что выгоднее в 2019 году – автокредит или потребительский

Отличие автокредита от потребительского
Время чтения: 5 минут

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем.

Но что выгоднее  – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели.

Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом.

Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%.

    Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

  3. В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит.

    В 2019 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.

  4. Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть  как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке.

    Оформить заем на льготных условиях, также возможно.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
  4. Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
  5. Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет.

    Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.

  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне.

    Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.

  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно.

    Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

  6. В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка.

    Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель.

    Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.

  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей.

    Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займаЦелевой кредит на автоПотребительский
Максимальный размер До 100% стоимостиДо 4 млн рублей
СрокДо 7 летДо 5 лет
Средняя процентная ставка10–14% годовых11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

УмеренныеВысокие
ПоручительствоВ основном не требуетсяПочти всегда требуется
Дополнительные расходыКАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средстваВ залоге у банка. Продать, обменять – нельзяВ собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2019 года, отображены в таблице:

Банк/КритерийМинимальная ставкаСуммаВозрастСрокПодтверждение дохода
Ренессанс Кредитот 10,5%До 700 тысяч рублей24–70 летДо 5 летТребуется
Альфа-банк11,99%До 4 миллионов рублей21–55 летДо 5 летТребуется
ОТП-Банк10,5%До 4 миллиона рублей21–68 летДо 7 летНе обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/КритерийВид ТС% ставкаСуммаСрок
Кредит Европа БанкОтечественное и иностранное новое7,9–24,9300 тыс.– 6 млн  рублей2–7 лет
БМВ БанкИностранное новое7,0-15,0200 тыс.

–7 млн рублей

1–5 лет
ВТБ 24 Отечественное новоеот 9,9до 7 млн рублей1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский.

Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения.

Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому.

Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Юридическая сила
Добавить комментарий